Prêmio de seguro: o que é, quais os tipos e como é calculado?

Ao contratar um seguro auto, muitos motoristas podem ficar em dúvida com os termos técnicos que estão presentes na apólice: prêmio do seguro, franquia, sinistro e outras expressões acabam assustando o segurado.

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Compreender todas as expressões que estão contidas na apólice do seguro auto é fundamental para entender o que está coberto pelo seguro, evitar dúvidas e imprevistos.

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Nesse artigo você confere o que é o prêmio do seguro, como é calculado e todas as informações necessárias para fechar o seguro auto com segurança. Confira:

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O que é o prêmio de um seguro?

Pode parecer uma recompensa ou indenização que o segurado recebe, mas não é bem assim. O prêmio de um seguro é o valor pago à seguradora para ter a cobertura da apólice contratada. 

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Ou seja, esse é o preço pago para ter o seguro auto. O prêmio é o valor estabelecido no momento da contratação do seguro e pode variar de acordo com o perfil do motorista e dos riscos que ele pode correr.

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Fatores como faixa etária, gênero, tipo de utilização, cidade e modelo do veículo são elementos considerados para o cálculo do prêmio.

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O valor do seguro pode ser pago na data pré estabelecida pela seguradora, podendo ser à vista ou parcelado.

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Vale mencionar que prêmio e indenização são coisas distintas, já que o prêmio é o valor pago pelo seguro, enquanto a indenização é a quantia paga pela seguradora ao beneficiário em caso de um sinistro coberto, porém, ambas as quantias são importantes para a proteção do segurado e do seu veículo.

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Qual a diferença entre franquia e prêmio de seguro?

Para entender a diferença, é válido saber o que é cada termo. A franquia é o valor que deve ser pago pelo segurado para usufruir das coberturas do seguro. Já o prêmio é o valor pago pelo seguro auto, podendo ser em forma de mensalidade ou anual.

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Na franquia, caso ocorra um sinistro, o motorista divide os custos com a seguradora.   Porém, é válido mencionar que não são todas as coberturas que possuem franquia, além disso, esse valor não é único para todas as coberturas contratadas.

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No caso do prêmio, o segurado precisará realizar o pagamento da quantia para que ele seja coberto pelo seguro.

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Por isso, é fundamental ler atentamente todas as cláusulas da apólice do seguro para saber o que está incluído na franquia e quais são os valores.

Quais os fatores que compõem o prêmio de seguro?

O valor do seguro auto é diferente para cada pessoa, não tendo um padrão. Isso acontece porque o seguro é feito para atender as necessidades do segurado, entendendo os riscos e circunstâncias.

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Os critérios avaliados na cotação para calcular o valor do prêmio são baseados, muitas vezes, no perfil do motorista, ou seja, quanto maiores forem os riscos do condutor, maior será o valor da apólice.

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Porém, esses não são os únicos fatores levados em conta para a precificação. Conheça os principais:

Tipo de seguro

Para avaliar qual é o tipo de seguro ideal, é necessário analisar o avaliar quais os riscos a que você e o seu veículo podem estar expostos.

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É por esse motivo que não existe valor fixo por seguradora, os serviços e coberturas do seguro podem ser personalizados conforme as necessidades do segurado.

Perfil do segurado

Esse é um dos fatores mais relevantes na hora de precificar o valor do prêmio. Fatores como idade, gênero, e histórico de direção e condução são considerados ao calcular o prêmio.

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Por exemplo, motoristas jovens e recém habilitados podem ter prêmios mais altos, por outro lado, mulheres tendem a ter o valor do seguro um pouco mais baixo.

Tipo de cobertura da apólice

O seguro auto pode oferecer diferentes tipos de cobertura na apólice, então, quanto mais ampla for a cobertura, mais alto será o preço do prêmio, ou seja, o valor que você paga mensal ou anualmente pelo seguro.

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Por isso, é essencial avaliar e optar pela cobertura que se adapta ao que você procura. É importante escolher a melhor opção de seguro para ter a certeza de estar protegido em todas as situações, evitando dores de cabeça.

Nível de risco

O nível de risco do veículo também é um fator fundamental para o valor do prêmio. Casos em que o condutor mora em regiões que apresentam elevados índices de roubo e furto, por exemplo, o preço do seguro poderá ser maior, já que o segurado está mais exposto a riscos. 

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Alguns veículos podem ser mais propensos a roubo e furto, podendo tornar o prêmio mais caro. Além disso, na mesma cidade os valores podem variar conforme os índices de violência e risco que  o segurado pode passar. 

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Como é calculado o prêmio de seguro?

Agora você já sabe que o prêmio é o valor que o segurado paga para ter cobertura escolhida para o seguro, mas esse cálculo é baseado em diversos fatores. 

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Isso inclui o tipo de seguro, a cobertura oferecida pela apólice e o perfil de risco do segurado (idade, local de residência e reclamações de indenização já feitas).

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Idade e o perfil do condutor são pontos cruciais na determinação do prêmio do seguro, já que, estatisticamente, recém habilitados, jovens e os homens têm maior probabilidade de sofrer acidentes de carro do que as mulheres e os idosos.

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A  localização geográfica é relevante, uma vez que a taxa de acidentes e furtos pode ser mais elevada em determinadas regiões.

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O tipo e modelo do veículo também são levados em conta na determinação do prêmio, pois alguns carros são mais propensos a sofrer roubo e furto, aumentando o risco.

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Outro fator que pode ser considerado é o uso do veículo no dia a dia, como a distância percorrida ou se é usado para fins comerciais. Quanto mais o veículo é utilizado, maior será o risco de acidentes e, consequentemente, o valor do prêmio de seguro.

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Além disso, o histórico de condução do motorista também pode ser considerado na determinação do prêmio de seguro. Na prática, condutores com histórico sem nenhum sinistro podem ter o valor do seguro mais baixo, já que são prudentes e não oferecem muitos riscos.

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No geral, quanto maior a cobertura e o risco calculado pelos fatores acima, maior será o valor que o cliente deverá pagar.

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O que acontece se atrasar o pagamento do prêmio do seguro?

Se o pagamento do prêmio de seguro atrasar, o segurado pode enfrentar algumas consequências, fazendo com que o seguro seja suspenso ou cancelado.

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Porém, essa penalidade acontece respeitando o período de vigência do seguro. Nesse caso, o Superior Tribunal de Justiça (STJ) editou a súmula 616, que diz que o simples atraso do prêmio não acarreta o desfazimento automático do contrato.

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Em função disso, a seguradora precisa enviar notificações e comunicados ao segurado, deixando claro sobre juros de mora e multas por atraso no pagamento do prêmio. Em alguns casos, a seguradora elenca um prazo para o pagamento do valor em atraso. Se esse prazo não for respeitado, a apólice poderá ser cancelada.

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Se a apólice for cancelada pela seguradora, significa que a cobertura deixará de ser válida e em caso de sinistro ou outro evento coberto durante o período em que o segurado estiver sem cobertura, ele não terá direito a receber os benefícios previstos na apólice.

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Além disso, o segurado também pode perder descontos ou benefícios concedidos pela seguradora por pagamento em dia. Por isso, é primordial manter o pagamento do prêmio em dia para garantir a proteção do veículo.

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Por fim, vale a pena destacar que o seguro auto é uma forma importante de proteção para o veículo e para o segurado. Caso ocorra um sinistro, o seguro pode cobrir os custos de reparo ou de indenização, o que pode ser uma grande ajuda financeira para o segurado. 

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Sendo assim, é importante manter o pagamento do prêmio em dia para garantir a proteção adequada e evitar imprevistos. 

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O que é prêmio adicional?

O prêmio adicional é outro termo que pode aparecer na apólice e é válido conhecer suas particularidades.

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Ele é um valor adicional pago pelo segurado para estender a cobertura de riscos que não estavam previstos na apólice anteriormente. Esse valor também não é tabelado, por isso, pode variar de acordo com as condições da seguradora e as circunstâncias específicas do segurado.

Conclusão

Embora o termo prêmio possa ser entendido como uma bonificação ou indenização, ele é o valor pago à seguradora para ter a cobertura que você contratou.

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O prêmio de seguro auto pode ser calculado de acordo com diversos fatores como características do segurado e tipo de seguro escolhido, por isso esse valor não é igual para todos os motoristas.

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Ao se proteger com um seguro, o segurado está escolhendo garantir a tranquilidade e segurança de sua vida e do seu veículo, por isso é fundamental manter o pagamento do prêmio em dia, evitando congelamento e até cancelamento da apólice.

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